银行电子支付密码器系统行业上、下游产业链及技术工艺发展趋势分析（银行电子支付密码器系统项目市场投资商业计划书 -节选）

第一节 上游 行业 发展状况 分析

电子元件 行业 是自动测试设备的重要上游，以下我们就对其进行下 分析 。

1、我国电子元件 行业 现状

中国电子元件产业的持续快速增长成就了中国全球电子元件制造大国的地位。我国电子元件 行业 已在电子制造业中处于举足轻重的地位，已经成为推动电子信息产业增长的主要力量之一。

2007年，中国的电子元件 行业 又取得了巨大的成就。07年我国3379家规模以上电子元件生产企业的销售收入达到6585.73亿元，同比增长20.95%。在产业规模上，我国电子元件已在国内电子制造业中居第二位，仅次于计算机制造业，而超过了通信制造业。

自2007年以来电子元件等基础 行业 一直保持较快发展。2008年1月-4月电子元件制造业收入增速为31.8%，超过全 行业 平均增速8.7个百分点。从比重看，5762家规模以上电子元件生产企业共实现收入2844.54亿元，占全 行业 比重19.41%。由此看来，电子元件在全 行业 的比重和地位都在大幅提高。

2005年-2007年我国电子元件销售收入趋势图

2、进出口

2007年我国电子元件进出口总额为798.14亿美元，同比增长22.73%。其中，出口创汇总额399.63亿美元，同比增长26.11%；进口用汇总额398.51亿元，同比增加19.64%；外贸顺差1.12亿美元。

在世界上，我国电子元件的产量已占全世界的30%以上，中国已成为名副其实的电子元件产业大国，电子元件的产量已居世界前列。例如，电阻器、电容器、微特电机、电声器件、石英晶体元器件和通信光电线缆等门类产品的产量都居世界第一位。其中，微特电机的产量占全世界的60%，电声器件的产量占世界的60%，石英晶体元器件的产量占世界的50%。另外，从产品结构来看，片式元件已成为电子元件的主流产品。

随着电子元件生产技术水平不断提高，综合竞争力不断增强，我国已跻身电子元件出口大国行列，我国已有一些门类的电子元件开始进入国际高端市场。现在我国电子元件 行业 已发展成为专业门类齐全、品种基本配套的体系，为推动我国电子信息产业的高速发展以及为我国国民经济发展和国防现代化建设作出了巨大的贡献。

3、发展趋势

1）电子元器件正进入以新型电子元器件为主体的新一代元器件时代，它将基本上取代传统元器件，电子元器件由原来只为适应整机的小型化及其新工艺要求为主的改进，变成以满足数字技术、微电子技术发展所提出的特性要求为主，而且是成套满足的产业化发展阶段。

2）新型电子元器件体现了当代和今后电子元器件向高频化、片式化、微型化、薄型化、低功耗、响应速率快、高分辨率、高精度、高功率、多功能、组件化、复合化、模块化和智能化等的发展趋势。同时，产品的安全性和绿色化也是影响其发展前途和市场的重要因素。

3）电子元器件门类和品种之间呈现出新的相互竞争、相互消长的关系，各有一个新的市场定位。有的门类和品种要大发展，包括数量和应用范围；有的要减少，甚至要被取代；有的是数量增长不多，主要是品质的明显提高；有的需要确定新的配套对象；还有更新门类元器件的出现，并迅速发展。

4）为适应电子整机普及和规模生产，电子元器件的生产规模将以年产百亿计。制作工艺精密化、流程自动化，生产环境也要求越来越高，投资力度越来越大。还要加上产品的一致性、稳定性、精度和成本因素，才能确立企业在国际上的竞争实力、市场定位及其发展前景。

5）产品更新快，要求开发快、形成生产能力快，这主要是要适应电子整机的产品和市场寿命不断缩短，以及个性化发展的趋势。

6）电子元器件技术和生产设备的引进在─定时期是必要的，但要适应市场需求的变化，包括品种、数量和价格等方面的要求，并能获得合理的利润。国内企业以技术进步为支撑，产、学、研、用有效结合，自主开发产品，提高性能和品质。

第二节 下游产业发展情况 分析

1、发展现状

经过几年的发展，我国设立网站或开展交易性网上银 行业 务的银行数量增加，并且外资银行开始进入网上银行领域。近几年来，网上银 行业 务量在迅速增加，我国的网上支付经历了缓慢的引入培育阶段之后，逐渐进入速度较快的成长阶段。2001年中国电子商务支付市场的规模是9亿元人民币，到2005年该数字已增长到160亿，而2006年为330亿元，2007年电子商务交易额达到600亿元，同时开设网上服务的银行将超过50家。

2、发展特点

1）业务智能化、虚拟化

传统“砖瓦型”银行，其分行是物理网络，主要借助于物质资本，通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银 行业 务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

2）服务个性化

传统银行一般是单方面开发业务品种，向客户推销产品和服务，客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务，而因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。

3）金融业务创新的平台

传统银行的业务创新主要围绕资产业务，针对商业银行的资产负债业务，进行资产证券化，对金融产品进行改造与组合，满足客户和银行新的需求，而网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资 分析 等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。

3、发展趋势

随着电子商务的发展，网上银行同样面临着激烈的市场竞争，网上银行应当以市场为导向，从客户、产品等方面制定发展战略。在今后一段时间里，网上银行将在以下一些方面得到逐渐的发展：

1)增加企业银 行业 务和中间业务，丰富网上银行的服务范围和对象

2)配置CA中心实现网上购物和网上支付功能

3)与电子钱包、POS和智能IC卡等配合提供多样化的电子支付手段

4)与移动通信GSM技术相结合实现移动电子商务

5)与客户服务中心Callcenter相结合，实现无缝的客户联系环境

6)与客户关系管理CRM系统相结合，实现个性化的金融服务

成熟的现代支付体系是实施电子商务的基础，今天即使在信用卡制度已经成熟和完善的西方国家，购买者普遍采用的还是传统的信用卡和支票支付形式，要实现最终意义上的电子商务，还有赖于网上银行的普遍建立以及电子现金、电子支票等电子支付的真正实现。在中国，网上银行的发展还有一些障碍：信用卡制度刚刚起步，我国的银行体系缺乏必要的信用评价机制等。但是，随着科学技术的发展和我国金融体制改革的进一步深化与成熟，这些问题终将得到圆满的解决。代表现代银行金融业发展方向的网上银行，必将得到快速发展。

第三节 产品技术发展现状

在计算机网络环境下，银 行业 务的数据安全成为金融电子化的首要问题。采用现代支付密码技术代替银行传统的票据印鉴识别，以解决银 行业 务中数据的存储和传输的安全认证是非常必要的。

支付密码系统作为银行支付及资金清算系统的安全核心，在实时清算、预防计算机犯罪与防范金融风险等方面具有至关重要的作用。我国银行从90年代初开始 研究 和使用支付密码技术，至今大体形成了四种基本模式。

模式一：用于银行内实现对公票据的通存通兑。其特点是，支付码由银行设备产生并制成条形码发给客户；银行根据条形码内容验证客户签发支票的合法性。

模式二：用于银行内实现对公票据的通存通兑。其特点是，支付码由客户设备（支付密码器）产生，客户在签发支票时，按特定的加密算法对票据加密生成支付密码，作为银行检验票据合法性的依据。为了检验支付密码的合法性，银行必须保存所有客户的密钥。

模式三：用于人民银行同城票据清算系统。与模式二类似，客户也需一台签发设备，以便为每张票据产生支付密码。此种模式采用了IC卡，支付密码是用IC卡内的加密算法产生的。加密密钥由IC卡内的固有算法“随机”产生，银行不需要保存客户密钥。

模式四：用于人民银行同城票据清算系统。此模式与模式二原理相同，区别在于此模式使用了“磁性支票”全部支票要素（包括支付密码）记录在支票背面的磁条内，银行可直接读取，减少数据录入。

第四节 产品工艺特点或流程

同城清算支付密码系统结构图

银行同城清算支付密码系统计构图

第五节 国内外技术未来发展趋势 分析

1、自动化程度高，安全保密性强

未来银行电子支付密码器系统技术乃至整个金融工具的发展趋势就是更高程度的自动化和更加安全的保密性，都有各类软、硬件方面的安全保障措施，如主机系统、通信系统的硬件备份、软件加密等，能最大限度地避免各类不安全的因素。

2、关注前沿技术动态，积极利用先进技术

电子支付密码系统的发明就是利用现代计算机网络技术、密码学原理、单片机技术等许多高科技手段，克服了传统票据鉴定方式的种种弊端，未来其技术的更新和发展势必将继续采用更先进的技术特别是计算机网络技术的发展，会为其技术的发展开阔新的方向。

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