2020 保险行业市场规模将超万亿美元

最近，中国保险协会发布了关于中国商业健康保险的研究和政策建议的报告。 报告指出，我国的商业卫生保险还处于发展的初级阶段，医疗费用管理能力薄弱。 最大的困境是缺乏与医疗服务部门分担利益平衡的合作机制。

在如何改变报告的过程中，可以促进基本医疗保险与重病保险的融合，促进医院与保险公司之间的数据开放和信息对接。 使保险企业参与整个诊断和治疗过程，如中期治疗和后期康复，以加强风险管理。 同时，保险企业需要专业化，加强产品设计服务模式的创新，加强与医药卫生产业的融合。 探讨医疗服务闭环的形成。

7月26日，中国保险协会发布了关于中国商业健康保险的研究和政策建议的研究报告。 报告指出，我国目前的商业卫生保险仍处于发展的初级阶段，医疗费用管理能力薄弱，健康管理服务不足。

本报告还提出了加强商业保险服务新医疗改革能力的建议，包括改进重病保险的顶级设计。 促进基于医疗卫生数据的人口细分和准确定价机制的专业发展。

根据商业健康保险的现状，共有149家公司经营健康保险。 包括6家专业健康保险公司、75家人寿保险和68家财产保险公司在内的4283家。

自2014年以来，商业健康保险市场年复合增长率为40.4%。 同期，人寿保险和房地产保险的年均增长率低于40%，商业保险的10%已成为商业保险发展的重要增长点。 数据显示，从2011年到2016年，商业保险的年收入继续上升。2011年的保费收入为691.72亿元。 2016年，4042.49亿元增长了近5倍。

自2016年以来，监管加强了对保险的监管，导致市场规模的下降。去年健康保险的保费收入比去年同期增长了8.58%。 与2016年相比，它下降了59.12个百分点。

从2012年至2016年，保险密度从人均50.5元增加到287.54元。 但根据2015年的一组数据，商业健康保险人均卫生支出不到6%，超过35%。 法国和加拿大等发达国家的数据总数超过10%，与医疗卫生需求相比，商业卫生保险仍处于较低水平。

自2012年以来，商业健康保险的深度增长了一倍多，2016年比去年同期增长了50.27%。 与去年同期相比，保险市场总体增长仅为15.87%。 在理赔方面，自2013年以来，健康保险支出的增长率已超过30%。

但是，除2011年超过50%的商业健康保险支付和卫生保险规模之外，每年不到40%，特别是从2013年开始。 2016年，商业健康保险支付继续下降，下降率为21.81%。 但与美国相比，商业健康保险的赔偿率一般高达80%，但仍处于较低水平。

随着我国人口老龄化的不断增长，商业卫生保险市场将继续呈现良好的发展势头。 该报告预测，如果保费收入在2012年至2017年期间达到38%，预计将达到2020年。 卫生保险市场规模将超过1万亿元。 假设2020年的保险渗透率为26%。人均保费将增加到3500元。市场规模将达到1.3万亿元。

针对近年来商业健康保险的发展情况，报告分析表明，我国商业健康保险与政策定位之间仍存在一定差距。 新的医疗改革还没有达到商业健康保险的定位要求，也很难满足群众最多层次的医疗市场需求。

从产品的角度来看，虽然市面上有4000多种商业健康保险，但产品的程度相同。 主要原因是重大疾病配额支付保险(缩写大病保险)、住院医疗费用补偿保险和住院福利，其中大病保险的市场份额尤为显著。 然而，高昂的医疗费用保险收入损失保险长期护理保险综合医疗保险和专业医疗服务市场相对较小。

然而，大病保险主要包括数十种预先定义的疾病(如特定种类的癌症)。 如果被保险人需要高昂的成本或长期治疗，这种保险不能为它提供持续的成本补偿。

补偿型医疗保险的发展正处于起步阶段，因为有限的保险公司难以与医疗机构就诊断和治疗数据共享进行合作。 另一方面，这反过来又使保险公司无法进行精确的产品设计、定价或补偿管理，导致偿还医疗保险的损失风险很高。

目前，商业卫生保险的比例低于中国卫生总成本的5%。 在与医疗机构，特别是公立医院的对接中，声音很弱。 卫生保险公司和医院之间没有经济共享机制来实现风险共享，因此不能形成共同控制风险的局面。

此外，卫生保险业务服务和风险控制与医疗过程密切相关，但我国商业保险公司尚未与医疗机构分享必要的诊断和治疗数据。 保险产品的设计和定价创新很难进行干预，很难确定医疗服务的合理性只能起到事后补偿的作用。 很难控制索赔的数额。

2030年卫生计划提出了一个新的卫生理念。 然而，除了临床医疗服务外，其他卫生服务产业，如疾病预防和健康管理，在我国相对滞后。 服务供应不足也导致相关卫生保障产品发展缓慢..

尽管存在许多挑战和问题，但商业健康保险的重要性不言而喻，经过深入的分析和借鉴国际经验。 该报告提出了政策、医疗机构和保险业的三个方面的建议。

首先，在政策上，报告建议完善重病保险管理的高层设计，促进基本医疗保险与重病保险管理的融合。 逐步改变保险公司只能获得事后补偿数据的情况，建议被保险人的医疗费用达到一定的标准(但尚未达到严重的补偿线)。 例如，当起始线的50%)时，相关的医疗数据和补偿信息被传送到保险公司系统，允许风险监测提前干预，以有效地控制医疗费用。

同时，完善重病保险融资定价风险调整机制，建立符合当地医疗水平动态调整的重病保险融资机制。 因此，当地经济和社会发展水平高的医疗费用，基本的医疗保险融资能力和支付水平，严重疾病保险的安全水平是相同的动态调整。 避免融资与安全水平之间的严重不匹配。

通过法律形式规范健康数据的获取，促进了商业健康保险在医疗服务供应方面的改革，引导商业保险参与家庭医生的建设。 探索居民与商业保险和家庭医生之间的双向合同机制是发展商业健康保险的可行途径。 。

医疗卫生机构的报告建议促进数据开放和信息对接。 包括依靠医疗联盟建设相关的医疗数据，可以在统一平台上集中总结和改进数据标准化，便于集中管理对接保险公司。 避免因医院对接而产生的系统开发和通信成本。 第二，优化电子病历信息系统，促进医院信息化改造，确保医院与医疗保险机构商业保险机构之间的无缝联系。

商业健康保险是一个高度专业化的行业，必须坚持专业化的商业道路。 促进专业化发展是对保险业的第一项建议，包括对数据的积累、分析和专业人员建设的科学数据平台和标准体系的建设。 加强产品设计服务模式的创新，加强与医药卫生产业的融合。 及时建立和更新商业健康保险支付参考目录，建立基于医疗卫生数据和准确定价机制。

第二，业界可以积极尝试扩大医疗服务业，建立管理型医疗保障服务的闭环。 保险业作为医疗服务的支付者，除了依靠现有的公共卫生系统提供服务外，还可以尝试建立和控制医疗机构的药品循环。 进入上下游行业，建设医疗服务闭环集成资源，提供更高的质量和经验综合管理医疗保障服务。

同时，加强对数据使用的行业监督和自律意识。 在监管层面，保险公司只有在授权的情况下才能使用卫生数据。 在保险公司的情况下，建立健全的数据保密系统应具备相关的技术能力，以确保医疗数据的安全，并提高大数据分析的能力。 充分利用数据的隐藏值。