金融科技行业发展概述

一.金融技术概念

金融技术(fintech)是金融与技术高度融合发展的产物。金融稳定委员会(FSB)认为，金融技术是指技术带来的金融创新，它可以创造新的模式、业务、流程和产品，从而对金融市场提供的服务和模式产生重大影响。国际证监会组织认为，金融技术是一种商业模式和新兴技术，有可能改变金融服务业的各种创新。通过技术手段的变革，促进金融体系创新，提高金融服务效率，降低交易成本，重构传统金融形态，是大势所趋。

金融技术的核心是金融，技术是手段。金融技术是互联网金融的延伸，是互联网发展的高级阶段。金融技术的应用基础不仅包括传统的互联网技术(互联网移动互联网、物联网)，还包括大数据、人工智能、分布式技术(云计算、区块链)等前沿信息技术。

二.金融技术产业发展史

1993年是我国金融技术发展最早的时期。1993年，《中华人民共和国科学技术促进法》颁布，中国科学技术金融促进会成立，标志着我国金融科学技术的诞生。

l金融科技1.0时代(1993-2004)

金融科技1.0时代以政策为主，资本支持金融科技发展。2004年支付宝问世，金融技术从后台走向前端，渗透到传统的金融非核心业务中。征信、众筹、借贷、互联网保险等商业模式不断涌入。这一阶段主要由金融机构设置的IT阶段所主导。通过it软硬件，实现金融机构的电子商务，降低运营成本，提高金融服务效率。典型的产品有ATM、POS、网上银行和银行的交易、清算、借贷系统。

l金融科技2.0时代(2005-2015)

余波2013年出炉。金融机构开始大规模开展互联网战略布局，金融科技进入互联网金融2.0时代。现阶段，互联网和移动互联网在金融系统中得到了广泛的应用。通过互联网技术，聚集大量用户，实现金融业务中资产端、交易端、支付端和资金端的互联互通。典型的业务包括移动支付、P2P、互联网保险和互联网基金销售。2007年拍卖贷款业务的成立，标志着以互联网为主导的金融技术开始向金融核心业务渗透。

l金融科技3.0时代(2016年至今)“互联网金融”概念被“金融科技”所取代，中国金融科技进入3.0发展阶段。金融科技3.0有望改变金融业。这一阶段的典型特征是大数据、云计算、人工智能、区块链等前沿技术与金融的深度融合，传统金融在信息采集、投资决策、风险控制等方面的改革，智能化更加突出。典型的有大数据信贷、智能投资和供应链金融。

三.金融科技产业典型特征

以大数据及AI和区块链等前沿技术为核心驱动力

金融产业客户群大，业务类型复杂多样，信息化程度高，海量数据自然优势明显。随着大数据、人工智能等多项前沿技术的突破和发展，大多数银行、金融服务机构和保险服务机构都是通过数据推动业务发展和服务模式优化。目前，在信息采集、投资决策、风险控制等领域，大数据、人工智能、区块链已经成为改变传统金融的主要动力。技术变革的方向是智能化、自动化、精细化，衍生出大数据信贷、智能投资咨询、智能风险控制、供应链金融等多种智能解决方案。目前，我国金融技术仍处于初级发展阶段。以大数据和人工智能为代表的前沿技术将改变金融业的经营逻辑和业务体系，推动金融业向更高层次发展。

l金融科技创新主体多元化，行业竞争加剧，传统持牌金融机构、互联网公司、金融服务机构等纷纷加入金融科技阵营。传统金融机构加大对银行、保险、贷款等科技领域的研发投入，以及云计算、大数据等先进技术，提高产品购买率，拓展金融业务领域，促进自身金融产品多元化;同时，利用技术手段改变现有的金融服务形式，如LuFaX综合金融平台和平安集团推出的先锋基金等推出的智能投资咨询平台;互联网公司利用互联网技术和信息通信技术，通过现有的技术优势和客户积累，提供金融服务或与金融机构合作，推出新的商业模式。如独角兽公司蚂蚁金融服务、京东金融等企业依托自身突出的技术优势，拓展公司边界，实现金融销售等服务模式。金融服务机构，如渣打银行和华泰证券的智能营销方案，以及linklink奇摩为人人网和360金融定制的智能云客户服务平台。

l创新主体的多元化加剧了金融业的竞争。金融机构开始拓展业务范围，开展跨境投资，向综合经营方向发展;互联网金融机构布局证券、基金、资产管理等多个业务领域，拓宽金融服务领域。支付等传统金融机构的一些核心业务逐渐被第三方支付企业的产品所取代。竞争的加剧和服务边界的模糊对创新主体提出了新的挑战。除了商业模式创新，还需要准确分析用户的个性化需求，提供个性化的金融解决方案，满足多样化的金融服务需求。