互联网金融井喷发展期，依附高新技术齐头并进

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在互联网金融井喷发展期间，许多未经许可的机构以互联网金融的名义进入金融业，这给金融市场带来了巨大的风险。 自那时以来，政府严格监管了P2P平台，从鼎盛时期的数万至今，只有2000至3000个金融技术创新和发展成为一个新的热点。

中央财经大学金融法律研究所所长黄镇教授在接受“金融时报”采访时说。 本文总结了互联网金融为金融技术发展提供的经验，并提出了金融技术促进金融外流和金融技术进一步高质量发展的具体战略。

黄镇：金融技术这个词实际上是进口的。 20世纪90年代，美国将融合词FinTech与英文单词Finance(Finance)和Technology(技术)结合起来. 它指的是金融机构内化的科技，以提高效率，降低成本，为客户服务。 例如，腾讯的数据分析技术不是金融技术，而是腾讯的微众银行在风险控制管理方面使用该技术。

需要区分的是，金融技术与科技金融不同。 20世纪90年代，我国倡导金融机构为科技企业和科技企业家提供更方便的金融服务。 主要目的是解决科技企业融资贷款困难的问题。

黄震：金融技术是上世纪90年代信息通信技术与金融相结合的概念。 主要用途是台式机连接形成的台式互联网技术。 当时，欧洲和美国的信息和通信技术略占领先地位。中国抓住了改革开放的机遇，但没有形成国际影响力。

在移动互联网阶段，中国具有后向优势. 像BATG这样的大型互联网公司正在迅速崛起，以提供跨境金融技术服务。 中国的移动支付是世界领先的天虹基金，也是世界领先的P2P贷款公司，也是世界上第一家。 目前，中国是世界上最大的移动互联网业务应用市场。 相反，当移动互联网到达时，西方国家已经形成了对基于桌面的技术的路径依赖，无法跳出原来的基础设施。 相反，它不能迅速转变为移动互联网及其金融应用程序。

然而，新一轮的技术创新，如5G物联网的人工智能云计算，意味着金融技术的发展即将进入3.0阶段。 每个人都回到了同样的起点。 华为的战略储备、技术研发和中国市场在世界范围内处于领先地位，因此中国的金融技术能否在5G时代继续起带头作用。 这主要取决于我们的基础设施是否能够迅速推广支持政策和环境建设，以支持这些技术的使用。

黄震：互联网金融时代最大的问题是，大量无牌机构通过技术手段进入金融服务市场，导致风险频繁发生。 金融技术从2.0到3.0的两个最重要的条件是技术迭代和政府对市场的监管。

几年前，互联网金融给金融机构带来了巨大的危机，使他们意识到必须遵循技术趋势来适应时代。 此外，包容性金融和绿色金融的建议也要求金融机构使用新技术。 目前，金融机构有三种发展金融技术的途径：第一，通过外部合同与金融机构合作，要求科技企业负责技术的实现。 例如，BATG与四大国有商业银行签署了一系列技术研发合作协议，另一个是内部股权合作。 金融机构和科技公司联合成立金融科技子公司，开展金融探索，如中信与百度合作的百信银行;第三，金融机构的子公司。 例如，民生银行将原有的科技部门转变为子公司招聘人才，购买专利研发技术。

除了合作协议和联合设立子公司之外，向监管机构提供技术服务也是一条重要的道路。 监管机构还需要跟上技术趋势，了解受监管机构，以更好地防范市场秩序的风险。

黄震：首先，法律风险互联网金融时代的非法金融业务警告技术公司和金融机构他们需要摆脱原来的不规则业务。 新的监管政策的制定和执法的加强也将使发展变得更加困难。 第二，技术风险的微小技术漏洞也会造成不可弥补的损失。 在技术研发和使用过程中涉及的个人隐私泄漏、商业秘密泄漏和黑客攻击是财务技术发展面临的挑战。 最后，市场风险技术公司如何将数据和技术转化为金融机构使用的资源，找到买家，并通过激烈的竞争签署合同。 这是市场的挑战。

防范这些风险最重要的是遵守合理的规则。 我们之前提到的科技企业将监管机构转变为监管技术，是发展合规金融技术的好方法。 更重要的是，金融机构应该完成内部风险控制制度，技术公司应该加强新技术的规律，即使国家没有颁布相关的政策和条例。 内部还应建立自己的管理标准来形成内部标准，即形成动态合规。

黄震：金融科技的首要选择是在我国东南亚国家附近进行密集交流，方便接受。 第二，拉丁美洲和东欧地区缺乏技术梯度，使我们的科技公司更容易从事工业转移。 对于金融机构来说，移动互联网技术是中国金融机构能够跨越边界的目标。 我们应该与海外结算中心合作，扩大的使用，以帮助走出去。 此外，在海外科技中心投资于初创项目也是一个不错的选择。